理财规划一阶----第一节

Author: 施静

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Published on 2017-12-6

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Original 施静 静静聊吧 2017 年 12 月 6 日 15:03

有朋友问，我在做理财规划的时候怎么确定投资总额，我觉得回答这个问题得先把“规划”定义一下。不然你所以为的“规划”与我所讲的“规划”有可能根本不是一回事。

先想一下以下几个问题（如果已结婚，问题中的“自己”则为“家庭”）

1、你在一分钟之内能说出来自己的资产总数吗？

2、你在三分钟之内能说出自己的年收入和月度最低消费总额吗？

3、你在十分钟之内能说出自己未来一年、三年、五年和十年的大额支出吗？（大额指超出自己年收入 30% 的支出）

如果你都能回答出来，那么恭喜你，你真地可以开始做理财规划了。如果不能回答，那么只能说，你觉得自己需要做理财规划还处于叶公好龙阶段，或者理财规划对你而言还只是重要但并不紧急的事情。

理财规划对一个人真地重要吗？

坦言，很多人一辈子都不做理财规划，依然可以身体健康，生活愉快。就像有的人生活在乱糟糟的房间里，但每一样东西他也都能找到，并不影响他的幸福指数。理财规划是非常私人的事情，还真不是每个人都需要，而且也不是每个需要都一样。

人们对规划最大的误解是把“规划”等同于“投资”，更甚者，等同于“炒股票”（这里的炒股票和买股票型基金为同一概念）。其实投资只是完成规划的一个部份，而炒股票或买股票型基金只是投资的一个部份。

另一个误解是以为“规划”需要高深的数学知识，很多文科生想想就望而却步。其实规划虽然需要一点逻辑，但数学知识只需要用到加减乘除，反而一个人的财富观更能影响规划本身。

一阶第一节

先需要想清楚，你需不需要理财规划，如果需要，请不要只停留在脑海里，需要付出行动，拿出时间和精力，万事开头难，可能枯燥，可能看不到财富效果，就像我之前文章所提到的瑜珈一开始的关节运动，但是没有这三个月与身体的沟通，后面的体式习练不可能顺利。

规划前先梳理一下自己的财务状况，首先一个人有三个帐户就好：收入帐户、支出帐户、投资帐户。具体到三张银行卡，一张主收入来源银行借记卡 A，如果有多张卡为收入来源，则选一张稳定收入最高的卡为 A 卡，其他收入归集到此卡；一张信用卡 B（未来越来越有可能被三方支付所代替）；一张余额能满足自己月消费的银行借记卡 C。A 卡与 C 卡都为借记卡，请设不一样的密码。A 卡对接各种资产帐户，比如证券帐户、基金帐户、私募专户等；C 卡对接各类消费帐户，比如各种网购平台、支付宝、微信支付等。

B 卡的还款日可以设在工资发放日的第二天，每月工资还完信用卡后，把本月消费额转入 C 卡，其余在 A 卡中做统一投资规划。其中 C 卡可以 80% 放入余额宝，20% 以活期形式在卡中。日常消费可以最大限度使用支付平台提供的免息信用消费，注意，是免息，而不是去透支消费和分期付息消费。不论是银行信用卡还是支付宝的“花吧”、“借吧”，还是唯品会的“唯品花”，还是去哪儿网的“拿去花”和“借点现金”等，如果你花十分钟一定算得清楚，这些钱用完免息期立即还钱是唯一正确的事情，不然，你就是以年化 10% 以上甚至 40% 的利息借钱，试问，你找得到无风险收益 10% 以上的投资品吗？所以，不借这种高利贷也等于一种投资收益。余额宝实际就是只货币基金，在较长的时间里可以预见收益远大于活期，使用的方便程度不次于活期，所以日常消费帐户完全可以依赖它，非常简单地帮自己每 1 万元每天多赚 1 元左右。这 1 元钱只是点下手机就能完成，某种程度上讲，比弯腰捡钱还方便，何乐而不为呢？

A 卡里的资金就是规划的总金额，以后有时间会在若干文章中围绕 A 卡的资金而讲“规划”。

静静聊吧