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理财规划二阶---第一节

Author: helenshi

Original link: https://mp.weixin.qq.com/s/OM2r8lUC0FnOUIUYmFcvtA

Note: All rights belong to the original author. This post includes brief excerpts for commentary and review. Please read the full article at the source.

Published on 2018-11-1

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Original helenshi 静静聊吧 2018 年 11 月 1 日 14:43

去年的这个时候写下一阶的内容，讲了九个基本常识，今天开始第二阶的内容，我们聊一下具体操作层面的事情。

首先，建立自己或家庭的流水帐。最原始的方式是小本本记，升级一点用 EXCEL 记，再高级一点，可以找到一些记帐软件。

范例一：每天记账本（这里记录每一笔的具体内容）

 <table><tbody><tr><td width="49" height="21"><br></td><td width="118" colspan="2" height="21"><p><span>收入</span></p></td><td width="90" colspan="2" height="21"><p><span>支出</span></p></td></tr><tr><td width="49" height="21"><p><span>时间</span></p></td><td width="26" height="21"><p><span>金额</span></p></td><td width="67" height="21"><p><span>内容</span></p></td><td width="23" height="21"><p><span>金额</span></p></td><td width="47" height="21"><p><span>内容</span></p></td></tr><tr><td width="49" height="21"><p><span>*</span> <span>年*月*日</span></p></td><td width="26" height="21"><br></td><td width="67" height="21"><br></td><td width="23" height="21"><br></td><td width="47" height="21"><br></td></tr><tr><td width="49" height="21"><br></td><td width="26" height="21"><br></td><td width="67" height="21"><br></td><td width="23" height="21"><br></td><td width="47" height="21"><br></td></tr><tr><td width="49" height="21"><br></td><td width="26" height="21"><br></td><td width="67" height="21"><br></td><td width="23" height="21"><br></td><td width="47" height="21"><br></td></tr><tr><td width="49" height="21"><p><span>月底小计</span></p></td><td width="26" height="21"><br></td><td width="67" height="21"><br></td><td width="23" height="21"><br></td><td width="47" height="21"><br></td></tr><tr><td width="49" height="21"><p><span>月底盈余</span></p></td><td width="26" height="21"><br></td><td width="67" height="21"><br></td><td width="23" height="21"><br></td><td width="47" height="21"><br></td></tr></tbody></table>

范例二：每月总结一次（这里需要对每天的内容进行科目归类）

<table><tbody><tr><td width="26" height="21"><br></td><td width="123" colspan="2" height="21"><p><span>收入</span></p></td><td width="104" colspan="2" height="21"><p><span>支出</span></p></td></tr><tr><td width="26" height="21"><p><span>时间</span></p></td><td width="70" height="21"><p><span>科目</span></p></td><td width="38" height="21"><p><span>金额</span></p></td><td width="46" height="21"><p><span>科目</span></p></td><td width="43" height="21"><p><span>金额</span></p></td></tr><tr><td width="26" height="21"><p><span>**</span> <span>年**月</span></p></td><td width="70" height="21"><p><span>税后工资</span></p></td><td width="38" height="21"><br></td><td width="46" height="21"><p><span>衣</span></p></td><td width="43" height="21"><br></td></tr><tr><td width="26" height="21"><br></td><td width="70" height="21"><p><span>税后绩效奖金</span></p></td><td width="38" height="21"><br></td><td width="46" height="21"><p><span>食</span></p></td><td width="43" height="21"><br></td></tr><tr><td width="26" height="21"><br></td><td width="70" height="21"><p><span>补助及福利费</span></p></td><td width="38" height="21"><br></td><td width="46" height="21"><p><span>住</span></p></td><td width="43" height="21"><br></td></tr><tr><td width="26" height="21"><br></td><td width="70" height="21"><p><span>偶然所得</span></p></td><td width="38" height="21"><br></td><td width="46" height="21"><p><span>行</span></p></td><td width="43" height="21"><br></td></tr><tr><td width="26" height="21"><br></td><td width="70" height="21"><p><span>其他</span></p></td><td width="38" height="21"><br></td><td width="46" height="21"><p><span>健身、美容</span></p></td><td width="43" height="21"><br></td></tr><tr><td width="26" height="21"><br></td><td width="70" height="21"><br></td><td width="38" height="21"><br></td><td width="46" height="21"><p><span>休闲娱乐</span></p></td><td width="43" height="21"><br></td></tr><tr><td width="26" height="21"><br></td><td width="70" height="21"><br></td><td width="38" height="21"><br></td><td width="46" height="21"><p><span>参加培训费用</span></p></td><td width="43" height="21"><br></td></tr><tr><td width="26" height="21"><br></td><td width="70" height="21"><br></td><td width="38" height="21"><br></td><td width="46" height="21"><p><span>其他</span></p></td><td width="43" height="21"><br></td></tr><tr><td width="26" height="21"><p><span>年底总计</span></p></td><td width="70" height="21"><br></td><td width="38" height="21"><br></td><td width="46" height="21"><br></td><td width="43" height="21"><br></td></tr><tr><td width="26" height="21"><p><span>年底盈余</span></p></td><td width="70" height="21"><br></td><td width="38" height="21"><br></td><td width="46" height="21"><br></td><td width="43" height="21"><br></td></tr></tbody></table>

收入部份归类比较简单，支出部份“衣”包括衣服、鞋帽、包、首饰、围巾等；“食”包括一切进嘴的东西，比如外出用餐、家里米油盐酱醋茶菜等费用、水果、零食等；“住”包括房租、物业费、水电费、冷暖费、燃气费等；“行”包括打车费、停车费、车辆保险费、保养费、油费等；“休闲娱乐”包括旅游、打游戏、看电影、泡吧、K 歌等；“参加培训费用”包括买书、参加各种证书考试，报各种私教课（健身美容项目是自己办卡，没有请教练）

以上两件事坚持一年，就可以开始第二步了：建立自己的现金流量表。如果你对自己的年度收入与支出情况大概清楚，也可以直接建立现金流量表。当然，第一步的事情不要省略，因为这样可以很好地验证，你所清楚的现金流量表与真实情况是否一致。如果觉得每天记账很麻烦，可以在消费的时候尽量用信用卡，“花吧”“唯品花”之类，即可以享受一个月的免息额，还可以自动生成账单，便于每个月把消费归类。这里，需要提醒，不要分期，更不要逾期还钱。

范例三：现金流量表

收入（年度）金额百分比支出（年度）金额百分比
税后工资衣
税后奖金食
补助及福利费住
偶然所得行
其他健身美容
参加培训费用
休闲娱乐
其他
收入总计支出总计
年度盈余

做这几张表的目的，是让自己清楚自己的赚钱能力和消费水平。财富管理的目标是维持或提高自己的生活品质，让自己的收支平衡而满足。这张表里的赚钱能力没有包括资产增值部份，只包括了自己劳动力的货币价值。这样，在未来投资计划中，能清楚自己的确定收入来源以及三年内的变化情况，结合资产负债表，将有助于较准确地评估所能接受的投资标的下行风险程度。

另外，在收入与支出中，还可以计算出固定收入、浮动收入与固定支出与浮动支出的部份。开源节流也是财富管理的一个环节，毕竟投资中本金多少是很关键的因素。我们自己的爱好如果可以满足别人的需求，也就可能带来更多的浮动收入。想起自己刚上班的时候，晚上去电大当兼职老师，教货币银行学和西方经济学课程，一方面满足了自己从小想当老师的愿望，也加深了经济学方面的理论理解，另一方面还带给自己额外的收入，提高了自己当期的投资本金。在支出方面，固定支出相当于面包，浮动支出相当于黄油。协调好两者关系，能让我们生活满足而不焦虑。习惯延迟享受也是财富管理的一课。整理消费的清单，你还可以更清楚地了解自己的时间是和谁一起，花在了什么地方。今年的每一天怎么度过，成就明年的你是什么样。换而言之，是观察自己的成长，也梳理自己的真实需求，而不是人云亦云地赶时髦。投资需要独立思考，消费亦然。

静静聊吧