2025年我所推荐的保险产品（只有少儿重疾内容）

Author: 李元霸

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Published on 2025-8-1

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Original 李元霸 李元霸的风险指南 2025年08月01日 12:05

今年还有5个月时间，按惯例，没过12月31日都算今年对不对？我本来是打算看看市场还会不会出新产品再写的，是真的想拖。

但确实是因为前几天人身险产品定价预定利率继续下调的新闻让我想起还有事情没有和网友们了结。需要强调的是，下调定价预定利率对目前形势下的保险产品价格有影响，或者又没有影响。

说对保险消费市场已经没有什么实际影响的原因是，内地保险市场的主力产品，所谓的“储蓄”型产品或者“理财”型产品， 和我之前文章说过的一样， 最近两年早就有序的转变为分红险产品形态为主了。

还记得我在之前文章中说过的话么（好吧，已经是2023年写的 一篇迄今为止中文互联网最详细的“理财”保险购买指南 ），保险公司想要给你多少“收益”就会想尽一切办法给你，他们同行之间是要竞争的。

收益率的高低其实和什么具体产品形态无关，和保险公司领导们在经营管理或者投资决策委员会各有算盘但又互相壮胆拍胸脯 那一刻 的决心关系更大，而分红险的产品结构是目前唯一 综合考虑 监管规则和技术实现后最平衡最实用的产品载体。

由于内地保险公司 大部分 “理财”产品要PK的是银行定期存款或者固收产品，以及人们心里被长期建设的围绕在3%左右的所谓“无风险收益”底线水平。

因此，就算以后产品降到了1%的预定利率，降到了0.5%的预定利率，也会是分红险天下，因为保险公司的目标是将：

预定利率（可以认为是“收益”的保证部分）

分红利率（可以认为是“收益”的浮动部分）

=

打包在一起的各位看到的预期收益率

维持在接近3-3.5%这个区间，以使自己能卖出更多的保单。

这里插一嘴，香港的“理财”保险数字游戏构造方式和内地不一样，上面这段话技术上不太适用香港的分红险，以后会找时间写一篇文章。

至于真正受定价利率下调影响的保险产品，我想来想去“受害者”只有终身重疾产品了。

内地重疾产品早就被近十年重疾市场爆发后实际经验呈现的超乎预期的逆选择以及这也要赔那也要赔的营运体验，导致现在的重疾产品定价用重疾发生率感觉是之前市场行情最好时候用的定价发生率快翻倍了。

现在很多新重疾产品各位缴纳的保费有不少部分追根溯源其实是去支付按闹分配等带来的成本上涨。羊毛只能出在羊身上，只是不是同一只羊，所以老实羊最吃亏了。

终身重疾产品还要受预定利率下调（保终身时间长，贴现率影响很大），以及重疾发生率上调双重打击，最近两年成人长期重疾新产品的价格已经涨得 比这两天的A股还好 。

好消息是，我现在每年还会用爱发电推荐的少儿重疾受重疾赔付环境恶化影响很小（小孩逆选择很少），少儿阶段重疾甚至是目前保险公司还有死差益的业务。我又喜欢推荐定期重疾，比如刚出生小孩推荐最多保到他们30岁，因此保险期间相对比终身重疾短，受预定利率变化影响较小，我仍然能找到一些费率和过往几年相比变化不大的少儿重疾产品。即使预定利率下调会产生一定影响，但是少儿重疾发生率仍然有空间，我觉得价格受影响不会太大。

因此本人声明在本文出现的保险产品，虽然有些是我现在合作平台代理的产品，我这个号有时候也会推广他们其他产品）。但通过本文描述的方法完成这些产品的投保，本人无法获得任何相关的销售收入。

这次推荐产品排名不分先后：

1. 中国人民人寿保险股份有限公司 实际承保的《 人保寿险i无忧3.0重大疾病保险（互联网专属）》

2. 招商信诺人寿保险有限公司实际承保的《 招商信诺安童保少儿重大疾病保险A款（互联网专属）》

3. 中国人民健康保险股份有限公司 实际承保的《 人保健康玺悦君心互联网重大疾病保险（2.1版）》

以第1个产品为例：0岁男孩交20年保30年，保险责任选只赔一次的重大疾病保险金责任，保额50万元的保费为300元/年。

我选这三个产品充满我个人主观不成熟的判断， 并且没空看完这些产品所有各种年龄性别缴费期间等组合保险情景下的保费水平，您如果想为自己小孩投保记得根据具体情况输入信息后货比三家。这几个产品还有不同的承保条件，我经常被问到，我小孩有什么什么状况，能不能买保险。这三个保险中就存在，这产品不能保，而那产品可以投保的情况。

至于重疾产品应该选什么责任，什么责任重要，什么责任不重要，可以点进我公众号看看我以前的文章了解下我的个人理念，类似内容我祥林嫂快有10年，老粉应该都能默出来了。

如欲购买上述第1个和第2个产品，请 在微信上搜索“慧择网”找到慧择网的小程序，进入小程序后点屏幕左上角左箭头跳过开屏广告，在搜索框搜索以上产品名称找到（招商信诺的产品如果找不到，用宣传名所含的“小淘气”作为关键字可以找到）。

如欲购买上述第3个产品，请在支付宝蚂蚁保找到“健康福 · 重疾险（保20/30年）”对应的产品

这些产品或者有类似款产品在各平台或公司官网官微可能有售，我懒得一一翻了。通常来说，这些产品在各平台间即使保险责任类似，保险公司也会将同一系列产品设计一点点差异以避免渠道冲突。比如招商信诺的一款类似重疾产品在支付宝蚂蚁保也有卖，但是保障期限定在保至23岁，而不是我个人最喜欢的保30年。

最后再次提醒， 商业保险 不是 生活 必需品。 请务必行使自己的合理判断购买保险 为自己负责 。如果搞不懂所购买重大疾病保险乃至其他保险产品的责任，没有必要购买保险。保险责任请以保险公司最终的保险合同内容为准。

周末愉快❤

李元霸的风险指南